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Sie kaufen ein Eigenheim oder Sie wollen Ihre bestehende Hypothek ablösen? Dann stellt sich die Frage, welche Hypothek Sie wählen sollen. Wir stellen Ihnen die Hypothekarmodelle vor.
In der Regel bringen Sie bei der Finanzierung Ihrer Immobilie 20 Prozent Eigenkapital mit ein. Banken, Versicherungen und andere Anbieter belehnen generell bis zu 80 Prozent – dies mittels einer Hypothek, einem Darlehen, welches mit einem Grundpfandrecht gesichert ist. Ohne Hypothek geht es selten.
In der Schweiz kennen wir grundsätzlich drei verschiedene Hypothekarmodelle:
- Festhypothek
- Variable Hypothek
- Geldmarkthypothek/Rolloverhypothek (SARON)
Festhypothek:
Die Festhypothek hat einen festen Zinssatz über eine fixe Laufzeit. Üblich sind Laufzeiten von 1 bis 10 Jahre.
Vorteile:
- Sicher planen und budgetieren: Die Finanzierungskosten und die monatlichen Kosten sind klar berechenbar. Es gibt keine Überraschungen.
- Schutz vor steigenden Zinsen.
Nachteile:
- Sie profitieren nicht von sinkenden Zinsen.
- Eine vorzeitige Auflösung des Vertrags ist mit Kosten verbunden.
Variable Hypothek
Die variable Hypothek hat in der Regel keine Laufzeit und ist meist auf drei oder sechs Monate (UKB) kündbar. Der Zinssatz richtet sich nach den Geld- und Kapitalmarktverhältnissen – somit können die Zinsen schwanken.
Vorteile:
- Sie profitieren von kurzen Kündigungsfristen.
- Sie profitieren bei sinkenden Zinsen.
- Umwandlung in ein anderes Finanzierungsmodell ist möglich.
Nachteile:
- Die Zinsbelastung ist aufgrund möglicher Zinsschwankungen weniger gut kalkulierbar.
- Bei steigenden Geld- und Kapitalmarktzinsen nimmt Ihre Zinsbelastung zu.
Geldmarkthypothek/Rolloverhypothek (SARON)
Der Zinssatz dieser Finanzierungsform wird vierteljährlich, jeweils am Quartalsende der aktuellen Marktsituation angepasst. Je nach Zinsniveau können Sie von sinkenden Zinsen profitieren. Sie tragen aber auch das Risiko von steigenden Zinsen. Bei steigenden Zinsen haben Sie die Möglichkeit, Ihre Rolloverhypothek in eine Festhypothek umzuwandeln. Die Laufzeit ist 3 Jahre.
Weitere Erläuterungen zur Rolloverhypothek finden Sie hier.
Vorteile:
Sie profitieren von sinkenden Zinsen.
Sie haben eine hohe Flexibilität: Sie können Ihre Rolloverhypothek jeweils vierteljährlich auf Ende eines Quartals in eine Festhypothek umwandeln.
Nachteile:
- Sie müssen mit steigenden Zinsen umgehen können.
Varianten
Basierend auf diesen drei Hypothekarmodellen bieten viele Finanzinstitute weitere Varianten an – meistens spezielle Angebote mit einer Zinsreduktion. So gibt es zum Beispiel Hypotheken mit einer attraktiven Zinsreduktion, wenn die Immobilien oder Renovationen dem Minergie-Standard entsprechen (die UKB bietet eine Minergie-Hypothek an). Eine weitere spezielle Variante ist die Famlienhypothek der UKB. Unter bestimmten Voraussetzungen profitieren Sie und Ihre Familie von 0.5 Prozent auf den regulären Zinssatz.
Wie treffen Sie die richtige Wahl?
Welches Hypothekarmodell oder welcher Mix aus den Modellen für Sie nun die optimale Lösung ist, hängt von diversen Faktoren ab. Entscheidend sind unter anderem Ihr finanzieller Spielraum, Ihre Risikobereitschaft und die Aussichten auf dem Kapital- bzw. Geldmarkt. Es macht Sinn, den Entscheid für ein Hypothekarmodell mit Ihrer Kundenberaterin oder Ihrem Kundenberater zu besprechen.
Stephanie Catavello
Senior Fachspezialistin Produktmanagement