Sparen mit der 3. Säule
So schliessen Sie Ihre Vorsorgelücke
Mit der 3. Säule sorgen Sie privat für Ihr Alter vor. Sie hilft Ihnen, die Lücke zwischen Ihrem letzten Lohn und den Renten aus AHV und Pensionskasse zu schliessen. Gleichzeitig profitieren Sie von attraktiven Steuervorteilen. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie die 3. Säule funktioniert und welche Vorsorgelösung zu Ihnen passt.
Warum sich private Vorsorge lohnt
AHV und Pensionskasse decken zusammen meist nur rund 60 Prozent Ihres letzten Lohns. Für viele Menschen reicht das nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die fehlenden rund 40 Prozent Ihres letzten Lohns bilden die Vorsorgelücke. Genau diese Lücke schliessen Sie mit der 3. Säule. Zusätzlich profitieren Sie von Steuervorteilen.
Das Schweizer Vorsorgesystem auf einen Blick
Die Altersvorsorge in der Schweiz basiert auf drei Säulen. Jede Säule erfüllt eine wichtige Aufgabe.
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Säule |
Bezeichnung |
Beschreibung |
|---|---|---|
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1. Säule |
AHV |
Staatliche Vorsorge: Sie sichert das Existenzminimum. |
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2. Säule |
Pensionskasse |
Berufliche Vorsorge: Sie ergänzt die AHV und trägt dazu bei, den gewohnten Lebensstandard zu halten. |
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3. Säule |
Private Vorsorge |
Freiwillige Vorsorge: Sie baut zusätzliches Vermögen für das Alter auf. |
Der Unterschied zwischen Säule 3a und 3b
Die 3. Säule besteht aus zwei Bereichen: der Säule 3a (gebundene Vorsorge) und der Säule 3b (freie Vorsorge). Beide helfen Ihnen, privat für Ihre Zukunft vorzusorgen. Sie unterscheiden sich jedoch bei den Steuervorteilen, der Flexibilität und dem Zugang zu Ihrem Geld.
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Säule 3a |
Säule 3b |
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|---|---|---|
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Art |
gebunden |
frei |
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Steuern sparen |
ja |
nein |
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Maximalbetrag |
ja, gesetzlich |
kein Limit |
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Bezug |
erst im Alter |
jederzeit |
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Wer einzahlen darf |
Personen mit Erwerbseinkommen |
alle |
Säule 3a: Steuern sparen und für das Alter vorsorgen
Die Säule 3a ist für die Altersvorsorge vorgesehen und wird vom Staat steuerlich gefördert. Ihre Einzahlungen können Sie vom steuerbaren Einkommen abziehen. Dadurch bezahlen Sie jedes Jahr weniger Steuern. Das Guthaben bleibt grundsätzlich bis zur Pensionierung gebunden. Ein früher Bezug ist nur in gesetzlich geregelten Fällen möglich. Zum Beispiel:
- Beim Kauf von selbst bewohntem Wohneigentum.
- Bei der Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit.
- Beim endgültigen Wegzug aus der Schweiz.
Säule 3b: Flexibel Vermögen aufbauen
Die Säule 3b bietet Ihnen maximale Flexibilität. Sie entscheiden selbst, wie viel Sie sparen und wann Sie über Ihr Geld verfügen möchten. Im Unterschied zur Säule 3a profitieren Sie beim Einzahlen in den meisten Kantonen nicht von Steuervorteilen. Dafür können Sie Ihr Geld jederzeit beziehen. Zur Säule 3b gehören beispielsweise Sparkonten, Wertschriften oder Lebensversicherungen. Sie eignet sich besonders, wenn Sie den Maximalbetrag der Säule 3a bereits ausschöpfen oder zusätzlich Vermögen aufbauen möchten.
Mit regelmässigen Einzahlungen mehr erreichen
Regelmässige Einzahlungen helfen Ihnen, Ihre Altersvorsorge Schritt für Schritt aufzubauen. Mit einem Dauerauftrag sparen Sie bequem und verpassen keine Einzahlung. Wenn Sie den jährlichen Maximalbetrag bereits zu Beginn des Jahres einzahlen, profitiert Ihr Guthaben während des ganzen Jahres von Zinsen oder möglichen Renditechancen.
Im Jahr 2026 beträgt der Maximalbetrag:
- CHF 7’258, wenn Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind.
- 20 Prozent des Nettoeinkommens, höchstens CHF 36'288, wenn Sie keiner Pensionskasse angeschlossen sind.
Starten Sie frühzeitig mit dem Aufbau Ihrer privaten Vorsorge. So schaffen Sie sich mehr finanzielle Sicherheit für die Zukunft und profitieren Jahr für Jahr von Steuervorteilen.
