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Die 3. Säule ist eine gute Möglichkeit, um vorzusorgen. Durch diese langfristige Investition in die Altersvorsorge wird eine solide finanzielle Grundlage für die Zukunft geschaffen. Dieser Blogbeitrag erläutert, was die 3. Säule ist und wie man damit die Zukunft sichern kann.
Was ist die 3. Säule?
Die 3. Säule des Schweizer Vorsorgesystems, auch als private Vorsorge bekannt, ist eine wichtige Komponente des Gesamtsystems. Zusammen mit der 1. Säule, der staatlichen Vorsorge AHV und der beruflichen Vorsorge (Pensionskasse) der 2. Säule bildet sie ein starkes Fundament für die finanzielle Altersvorsorge in der Schweiz.
Die 3. Säule deckt zusätzliche individuelle Bedürfnisse und setzt sich aus der gebundenen Vorsorge 3a und der freien Vorsorge 3b zusammen. In den letzten Jahren ist die Bedeutung der 3. Säule stetig gestiegen. Dies aus dem einfachen Grund, dass für viele Menschen die Beiträge aus der 1. sowie 2. Säule nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard nach der Pensionierung weiterzuführen. Zudem setzen sich Erwachsene vermehrt mit der Vorsorge auseinander und wollen im Alter finanzielle Sicherheit haben.
Die private Vorsorge ist im Prinzip wie eine persönliche Sparkasse: Was eine Person eingezahlt hat, bekommt sie dann im Alter samt Zinsen wieder ausbezahlt.
Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und 3b?
Säule 3a
Die Säule 3a ist eine gebundene Vorsorge. Sie dient primär der persönlichen Altersvorsorge und wird vom Bund steuerlich gefördert. Das heisst, dass durch Einzahlungen in die Säule 3a Steuern gespart werden können. Für die Einzahlungen in die Säule 3a gibt es einen jährlich festgelegten Maximalbeitrag, der vom Bundesrat vorgegeben wird. Dieser Maximalbeitrag macht es möglich, dass jede und jeder Einzahlende Steuern sparen kann.
Es gibt jedoch bestimmte Voraussetzungen, die einen vorzeitigen Bezug des gesparten Vermögens aus der Säule 3a erlauben:
- Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum
- Amortisation der Hypothek auf selbstgenutztem Wohneigentum
- Beginn einer selbstständigen Erwerbstätigkeit
- Endgültiges Verlassen der Schweiz
- Einkauf in die Pensionskasse (berufliche Vorsorge)
- Invalidität
Säule 3b
Die Säule 3b ist eine freie bzw. ungebundene Vorsorge. Diese Variante ermöglicht, zusätzlich Vermögen aufzubauen. Die Auszahlung erfolgt unabhängig von der Pensionierung. Die Laufzeit wie auch der Zeitpunkt der Auszahlung kann individuell gewählt werden. Mithilfe der Säule 3b können Vorsorgelücken minimiert und mittel- bis langfristige Sparziele angestrebt werden. Jede Person kann in die Säule 3b einzahlen, unabhängig davon, ob sie erwerbstätig ist oder nicht.
In der Säule 3b gibt es im Gegensatz zur Säule 3a keinen jährlichen Maximalbetrag. Es steht allen frei, einmalig eine grosse Summe in die Säule 3b einzuzahlen oder regelmässige Überweisungen zu machen. Zudem gibt es für Einzahlungen in die Säule 3b keine Steuervorteile, da sie als Vermögen versteuert werden müssen.
Das Geld in der Säule 3b kann ausserdem in Anlagen investiert werden. So kann das eigene Vermögen langfristig vergrössert werden. Zur Säule 3b zählen angesparte Vermögenswerte, wie beispielsweise:
- Sparkonto
- Aktien, Anlagefonds, Obligationen, Festgelder
- Lebens-, Spar- und Risikoversicherungen
- Wohneigentum
- Beteiligungen
Maximalbetrag für das Sparen 3a
- Erwerbstätige mit Pensionskasse: max. CHF 7'056
- Erwerbstätige ohne Pensionskasse: max. CHF 35'280 (max. 20% Nettoeinkommen)
Pro Jahr gibt es einen festgelegten Maximalbetrag, der für die Säule 3a einbezahlt werden darf. Durch die Einzahlung in die Säule 3a ergeben sich auch steuerliche Vorteile, da diese vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden kann.
Regelmässige Einzahlungen sind langfristig gesehen entscheidend. Empfehlenswert ist, einen monatlichen Dauerauftrag auf das Konto der 3. Säule einzurichten. So vergisst man nicht, regelmässig einzuzahlen und Ende Jahr kann der Maximalbetrag ausgeschöpft werden. Für das Jahr 2023 ist das ein monatlicher Betrag von CHF 588.
Um von den Zinsen während dem ganzen Jahr zu profitieren, lohnt es sich, anstelle eines Dauerauftrages, den Maximalbetrag der Säule 3a gleich zu Jahresbeginn einzuzahlen.
Falls die Säule 3a in Fonds investiert wird, ist das aktuelle Marktumfeld für die Einzahlung und die Erträge sehr entscheidend. Informationen dazu erhalten Sie bei jeder Bank.
Die Säule 3a ist eine langfristige Vorsorge, die von vielen Menschen genutzt wird. Dadurch wird über einen langen Zeitraum eingezahlt und so ein beachtliches Vermögen angesammelt. Es lohnt sich daher, die Zinssätze verschiedener Bank- und Versicherungsinstitute sowie deren Produkte zu vergleichen, um langfristig vom Zinseszinseffekt zu profitieren.